2019中国金融科技产业峰会丨中国金融学会副秘书长、国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠：金融科？

2019(第二届)中国金融科技产业峰会于10月31日在北京国际会议中心正式开幕。中国金融学会副秘书长、国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠出席开幕式，发表了以金融科学技术时代的挑战和机会为主题的演讲。

中国金融学会副秘书长、国务院发展研究中心金融研究所原所长张承惠

客人们上午好！首先，我很高兴参加中国通信院举办的第二届中国金融科学技术产业峰会。看到这么多嘉宾来访，我觉得中国金融科学技术的发展更有希望。

今天的世界正处于金融创新的热潮中，数字技术应该说在各个领域得到了广泛应用，在金融领域，海外的金融领域应该说比较保守，但近年来金融领域的科学技术应用也在加速。例如，块链和基于块链的数字现金、支付系统、普惠金融、金融机构内部管理，在这些方面金融科学技术得到了广泛应用。另外，在金融监督方面海外也大量利用金融技术。

我们看到很多金融机构以资料薄片化、风险控制数字化、工作流程电子化等为优化自己经营管理的重要工具。在许多领域越来越多的国家和金融机构都在关注金融科技的应用，中国整体上可以说是创新能力和创新水平被列入世界一流行业，在金融科技领域我们广泛应用新一代的信息技术，在数字技术的应用方面我国起步较早。中国的特点是行动快、推动范围广，我们在一些银行的传统领域，比如支付、汇兑、信贷等等还有财富管理，在这些领域金融科技都在广泛地发挥作用。在证券的发行和交易中，在保险的获得者、保险的调查、请求等领域，应该说金融技术发挥着越来越重要的作用。金融科学技术时代无论是金融科学技术公司还是中国的金融机构，都应该说带来了很大的发展机会，今天重点谈挑战。

在巨大的机会面前，我认为我们不能忽视可能存在的风险和挑战。这些挑战主要表现在

的第一点、商业模式。金融科学技术的最大特征是可能带来商业模式的突破性革新，这些商业模式的革新对传统金融机构的经营模式产生冲击的可能性很高，同时我们在提高对外开放力时也给金融机构带来新的压力，金融科学技术和对外开放

第二，根据长期以来、数十年以来传统经营模式形成的金融机构内部文化和业务流程、管理结构等传统内容，即数十年来已经习惯的这些内容受到挑战。例如，以银行为例，银行风力控制文化以抵押担保为管理风险的主要手段风力控制文化，在数字金融科学技术快速发展、数字金融科学技术快速发展的背景下，明显不符合当今时代和科学技术发展的要求。例如，我们传统品牌金融机构的业务流程基本上是按部门线分割的，水平非常明确，这个流程与金融科学技术的要求相当不一致。从管理结构来看，金融科学技术需要通过内部各部门的信息流动，人才需要更好的流动，金融机构的各项资源需要更有效的整合，这些传统的管理结构不能满足金融科学技术的要求。

第三个挑战，我认为更大的挑战是监督机构和监督体制的挑战。监督体制的挑战主要表现在

第一，在金融技术的大背景下，我们需要新的思考、新的机制、新的规则。新思维首先是我们传统的长期以来大家都习惯的金融监督思维是什么？不要冒险，严格控制风险。系统风险不能发生，非系统风险也不能发生。因为非系统风险可能会扩大，扩大，成为系统风险。这种严防风险，严格监督这种思维和当今金融科学技术的创新在一定程度上形成冲突，如何把握风险和创新的平衡是重要的问题。

从监督机制来看，到目前为止，第五届全国金融工作会议和十九大提出监督机制的调整、变革，我们必须从以机构监督为中心的这种监督模式进一步转向功能监督，但现在看到这种功能监督的变革在金融科学技术的大背景下，可能需要更多的功能监督模式。现在第五届全国金融工作会议已经提出，十九大也提出，做金融业务必须持卡经营。在传统的监督模式下，持牌经营由相应的监督部门发行牌照，发行牌照的部门履行监督责任，实际上是机构监督，如何更多地转向功能监督是很大的挑战。

从规则的角度来看，中国的监督规则是合规的监督，问题是在新的金融科学技术迅速发展的背景下，规则不符合金融科学技术发展的要求，我们按照这样的过时、不适应的规则履行合规的监督责任相当大程度上阻碍了金融科学技术的发展。这是第一方面，在监督方面需要新的思考、新的机制、新的规则。

第二，在金融监管领域需要新的人才。中国的金融监管部门的人才出身基本上都是金融领域，又懂金融、又懂科技的人才相对来说是非常少的，从监管部门的人才结构来看、从科技人员的比例来看，虽然最近几年在不断地提高，但是我觉得这个结构还不是很合理，还不能够满足金融科技创新的要求，所以人才结构需要调整。

第三，在监督领域面临着新的风险。例如，一些内生的金融科学技术创新、金融体系内生的小概率事件由于科学技术水平的提高、数字化程度的提高，小概率事件可能会引起系统的崩溃。我们也可能遇到外界大量的网络攻击，相信科技部门已经做了很多网络攻击防范成功的经验，有矛盾，新的网络攻击不断出现。

还有个人信息安全隐患，另外金融机构的软件和硬件安全隐患，特别是在贸易摩擦的大背景下，如何提高我们的软件硬件自主创新能力，提高我们的安全性是很大的挑战。

还有一些新业务的风险，最典型的新业务风险是近年来不断爆炸的P2P事件，P2P是一项新业务，客观地说，为了解决普惠金融的发展、中小企业的融资有一定的积极作用，但这种新业务发布后，由于其互联网的特点，由于其数字化的特点，这种风险隐蔽性强，相关人员面广，传递性快，特别是庞氏欺诈

我认为第四个监督部门的挑战是金融基础设施的建设问题。金融基础设施建设有两点非常重要:

一是标准的制定。例如，信息安全的标准是什么？泄露和信息数据篡改如何违法？这些标准需要明确的制定。数据源的清洗也需要标准。另外，发生违法违规时，有什么样的处罚标准呢？坦率地说，过去对金融机构违法行为的处罚，我们的法律法规处罚力度不足，标准低，这背后最基本的问题是我们监督部门保护的重点是金融机构还是消费者，中国金融处于发展初期阶段，为了保护金融市场，在一定程度上保护金融机构，我们现在的法律法规现象对违法违规处罚力度低，将来如何在机构的发展、企业的发展和消费者的利益之间保证平衡，一方的利益

二是相关法律框架的调开发者_Go百科整，目前世界各国正在寻找适应金融科技创新的新法律。这些法律方面非常广泛，与商法、税法有关。例如，有关数字资产交易的法律。这些法律需要重建，需要调整，法律方面超过了金融领域。这些看起来不是金融法律法规，但可能与所有金融业务、所有金融交易密切相关。中国金融法律框架的调整在我看来还是有点慢，一些新法律的制定和过去旧法律的修订速度需要进一步加快。

总之，在开放的大背景之下，我们面临更多的来自外国金融机构的挑战，当中国金融市场开放力度不断加大、不断加快的时候还会带来国际资本流动加剧可能带来的风险挑战。这是一个开放的挑战。

同时，在我面前提到金融科学技术发展带来的新挑战，在多重挑战下如何应对，我认为中国最需要的是加快体制机制改革，进一步深化中国金融体制改革。通过这些改革，进一步健全和增强金融机构竞争力，增强金融机构管理风险和应对风险的能力，同时建立良好的金融创新基础，建立有效防范系统风险的堤坝。只有这样，才能更好地迎接时代带给我们的新的发展机遇，而且有效地应对挑战、防范风险。

我今天想说的是这。非常感谢你。