揭秘“央行数字货币”：和微信、支付宝有啥不同？？

2020年，有两件事被记入史册。一是新冠肺炎的流行，二是即将发表的中央银行数字货币！

最近有清晰度不高的手机屏幕截图，开始在网上传播。图中是和我们现在的人民币完全不同的图案，但是增加了扫描代码支付、汇款、收款等熟悉的要素。那是传说中的中央银行数字货币DC/EP。

中央银行的数字货币DC/EP屏幕截图

实际上对很多人来说，数字货币这个概念并不难理解。我们每天使用的微信、支付宝、银行的信用卡等可以说是广义的数字货币。中央银行此次发行的数字货币有什么区别？

NO1.DC/EP到底是什么？

数字人民币是中国人民银行发行的法定数字货币，全称为数字货币电子支付，对应的英语缩写是DC/EP。其中DC是DigitalCurrency（数字货币）的缩写，EP是ElectronicPayment（电子支付）的缩写。

数字人民币这个概念非常宽泛，它使用的是开发者_运维知识库目前最先进的区域链技术。对于普通人来说，只要知道其体验可能与日常使用的微信、支付宝大致相同。由于数字人民币特有的法偿能力，使用数字人民币和从你兜里掏出一张纸钞或硬币没有任何区别。

NO2.和微信、支付宝有啥不同？

与中央银行的DC/EP相比，支付宝、微信的出道要早得多，人们对它的理解也很深。DC/EP和微信、支付宝有什么区别？

1.信用背书

无论微信、支付宝在现实社会中被广泛使用，店主都不接受。这是因为这两家公司，毕竟只是普通的商业公司。店主不相信，你也没办法。

但中央银行的DC/EP不同，信用背书是国家，背后有同等法律偿还能力的人民币，谁也不能拒绝。从另一个角度来看，DC/EP和人民币现金可以取代，两者只是表现形式不同。

2.双下线支付

微信、支付宝有很大的弊端，那就是完全依赖网络。如果你的手机没有网络，就不能交易。中央银行DC/EP没有这个问题，支持双向离线支付和交易(这与银行卡和移动支付不同，更像现金的特征！)的双曲馀弦值。的双曲馀弦值。的双曲馀弦值。换句话说，即使付款人和收款人处于离线状态，也可以完成交易。

DC/EP所谓的双离线支付，就像以前的信用卡账单一样。也就是说，如果双方的通信不顺利，首先软件记账，在能够正常执行安全验证之前，向服务器发送比较和扣除。

3.不需要银行账户

在微信、支付宝交易之前，必须先绑定自己的银行账户。你的每一次支付背后，其实都是微信、支付宝从你的卡中实时扣款，再去执行相关交易。只不过这一切都是自动进行的，平时不为我们所知罢了。

但央行的DC/EP不同，它无需申请银行账户，只要注册一个属于你自己的数字钱包即可。这也是目前微信和支付宝的重要区别。

4. 结算主体不同

和微信、支付宝不同的是，DC/EP是国家未来法定流通的一种数字货币，因此它的结算主体是中国人民银行（央行）。而微信、支付宝仅仅是对目前人民币结算方式的电子化改进，其支付结算主体为商业银行。

NO3.数字钱包

就像我们的现金都要放到钱包里一样，数字货币也要有一个“容器”去容纳它，这就是——数字钱包。玩过比特币的人不知道数字钱包的概念。完全可以理解为手机应用程序，通过个人信息注册，这个钱包是唯一的，一生都属于你。

尽管中央银行对数字钱包的解说很少，但从现在泄漏的屏幕截图来看，至少包括扫描代码支付、汇款、收款、触摸(与NFC相似的近场支付功能)的几个功能。同时，用户可以方便地将银行资金兑换成数字人民币，您兑换的数字现金显示来源银行，以便用户进行资金动向管理。从操作水平来看，至少接近现行的微信和支付宝。

NO4.如何获得数字现金

与传统人民币相同，数字现金也遵循银行投入模式。也就是说，中国人民银行(中央银行)首先向商业银行和其他金融机构投入货币，商业银行和其他金融机构向公众投入。这一逻辑保证了数字现金在投入时不会超额发行，只有当货币生成要求并符合验证规则时，才会发送相应的配额申请。

对公众来说，银行仍然是接受数字现金的主要途径。其中最直观的是利用你现有的银行账户，兑换等额的数字人民币。兑换完成后，你的银行账户也会减少相应的金额。这和日常取款一样。

关于后期，无论是工资支付、小额转账、零星消费，都可以使用DC/EP交易。在这些情况下，所有的数字现金都可以收到。

需要说明的是，目前DC/EP还处于内测期，仅限一部分白名单客户使用。目前央行采用的是四地一场景模式，即在四地（深圳、苏州、雄安新区、成都）和一场景（冬奥场景）展开内测。其中DC/EP会从等值流通的纸钞中替换生成。

？

答案是肯定的！

只要买卖双方都安装了中央银行的数字钱包(APP)或离线支付方式(类似于微信支付二维码)，就可以进行交易。由于DC/EP是国家背书，具有完整的法律偿还性，所以任何人都不能拒绝。因此，与现行的微信、支付宝相比，其适用范围更广。

和传统现金有什么区别

1.top没有找零烦恼

微信、支付宝爆炸的原因，节省了我们日常的零烦恼。你拿着很多零钱不方便，店主找零也不容易。这正是数字现金的优势，所有零钱在账户中只表现为一组数字，支付系统只需进行简单的加减运算即可。你省事了，店老板也轻松了。

2. 不易丢失

由于不具备唯一标识性，因此现金存在一定的丢失隐患。换句话说，如果你兜里的100块钱丢失了，那么再找回来的机率是很低的。而数字货币的不可篡改性保证了丢失机率变得极低，这一点其实类似于目前铁路正在大力推广的电子客票。

以前我们上车的时候，经常丢失票，给出入站和车的检票带来很多麻烦。电子票直接将你的移动信息绑定在身份信息上，无论是否收到纸票，只要出入站检查身份信息，所有的资料都一目了然。

3.通用性更强

我们的生活逐渐进入电子支付时代，乘车扫描代码、支付扫描代码、进入住宅区扫描代码……。但是，也许你发现所有的软件都不通。例如，在a市刚申请了乘用卡，到了b市就换成支付宝。地铁上刚设置了地铁通，到了公共汽车就换成亿通。这在未来的数字现金实施后，将会有很大的变化。

由于DC/EP是国家法定货币，公共汽车公司、铁路民航、小区超市……只要访问数字货币的支付设备，所有人就可以利用自己的数字钱包完成支付，不需要下载各种各样的APP。

4.具有匿名特征

DC/EP设计初期具有匿名特征，换句话说，我们现在的移动支付实际上留下了业者的痕迹。所以，在某个APP上购买商品后，系统会智能地向您推荐感兴趣的商品，即大数据杀戮。DC/EP具有匿名交易特性，支付后，业者、银行、第三方平台无法跟踪消费记录，可以避免很多尴尬和危险。

NO7.钱不是更毛吗？

每次提到新货币的发行，都会感到通货膨胀。其实中央银行在设计DC/EP时已经考虑过这个问题。目前我国实行的是在现有流通人民币中进行等值替换。且央行已经明确，DC/EP的主要取代对象，是现有货币体系中的M0（即银行体系之外，社会上所有流通的可立即使用的现金，如你手中的现金、企业库存现金等）。

有了等值替换，再有仅替换M0这两条硬性限制，数字人民币的发行就不会对现有金融体系造成任何影响，也就不会存在钱更“毛”的说法了。

NO8.为什么要发行数字货币？

说了半天，为什么中央银行要用这么大的力量推进数字人民币呢？除了上面这些优点之外，其实还有另外几层考虑。

1.纸币发行成本考虑

目前，各国纸币防伪能力强，但越来越强大的防伪功能，必须加大纸币铸造成本。同时，纸币流通一段时间后，由于部分损失而退出流通领域，纸币的发行成本越来越高。

数字现金没有这方面的问题，只有一系列数字代码，生产和流通都不会产生费用。经济学上，这一点直流/EP胜过现金。

2.移动支付普及，现金使用频率大幅度降低

目前国内大部分交易场景都实现了移动支付。换句话说，你从市场上买根葱，也可以使用手机付款。而快速普及的移动支付，自然挤占了传统现金的使用空间。

越来越高的货币成本和越来越少的使用场景也是中央银行发行数字货币的主要原因。

3.反洗钱、反恐融资监督

传统现金交易是匿名交易，给反洗钱和反恐融资监督带来了很多麻烦。数字货币的唯一标志性是监督部门追溯整个资金融通链，进行更有效的监督。

NO9.现金会完全取代吗？

尽管数字货币有这样或那样的优势，但在短时间内不可能完全取代现金。

首先就像电子车票一样，我们要考虑众多无法使用电子货币的群体，这其中就包括老年人、残疾人，以及更多不满法定年龄的儿童。由于数字货币需要至少一部手机作为载体，在实际使用中，还要考虑部分经济欠发达地区的低收入人群。

数字人民币的推出并非要完全取代现钞，而是对现有纸币体系的一个补充。大家想想现在的微信、支付宝就可以更好地理解了。尽管现在都是扫码付款，但谁的钱包都会放上几张现钞，以备不时之需。

最后

中央银行数字货币DC/EP是基于块链技术开发的新货币，其多种优良特性被称为2.0版纸币。既是货币革命，也是技术变革。和微信、支付宝一样，一定会再次改变我们的生活！