学校储蓄账户可能在“金融沙漠”中枯竭？

旧金山小学和全国各地学校提供的儿童储蓄账户被引入，以增加大学入学率，限制学生债务，并为低收入儿童创造平等机会。然而，旧金山州立大学管理学助理教授伊恩邓纳姆(Ian Dunham)发现，地理环境——尤其是在缺乏实体银行和信贷合作社的社区——可能在CSA拥有的家庭实际为大学储蓄多少方面发挥着关键作用。

邓纳姆在旧金山州立大学林姆商学院任教，两位合作者率先研究了经济不平等、邻里金融服务环境与附近学校CSA储蓄率之间的关系。消费者事务杂志。

他们检查了旧金山开发者_如何转开发的幼儿园到大学项目，这是美国最古老和最大的CSA项目之一。自2012年以来，旧金山统一学区一直在开设一个储蓄账户，并为每一名新幼儿园到六年级的学生存入50美元。鼓励家人和朋友在整个教育期间向他们的储蓄账户捐款，并为他们提供不同的激励措施，如经济匹配。

邓纳姆和他的合作者与旧金山金融赋能办公室合作，分析了SFUSD 74所小学的21000多名CsA的数据，并绘制了城市中所有银行、信用社、小学和其他金融服务机构的地图。对他们来说，最突出的是储蓄率最低的学校、社区人口统计数据和支票兑现机构数量之间的关系。

邓纳姆说：我们的研究发现，在收入相对较低的社区，实体银行和信贷合作社很少，发薪日贷款人、支票兑现网点和典当行的储蓄率很低。他称这些街区为金融沙漠，因为它们缺乏主流银行选择。

邓纳姆说，边缘金融服务提供商试图通过宣传自己是低成本、易于使用和文化敏感的消费者来吸引那些资金和资金不足的消费者。然而，这些提供者在成本上并不总是透明的，长期依赖他们并不一定有利于中低收入家庭的资产建设策略。而prime bank中的信用合作社提供消费者保护，包括FDIC保险和透明度。参与主流金融活动使人们更容易为未来储蓄和建立信用记录。

邓纳姆说，尽管他的研究没有解释为什么金融沙漠地区的人的CSA储蓄率低，但它确实强调了改善和促进金融包容性和金融知识学校项目的必要性。我们希望通过重组、次级抵押贷款或其他掠夺性金融手段，为那些在历史上被边缘化的社区提供启示，并引发一场辩论，探讨如何以一种能够增强其能力并相辅相成的方式，最好地推进这些社区居民的微妙需求。

邓纳姆说，他希望这项研究也将鼓励私营部门和企业家为低收入到中等收入的美国人开发新技术，无论是应用程序还是低成本的在线银行程序。他说：让我们接受技术，开发新的金融服务和产品，减少对边际金融服务的依赖，让储蓄和实现个人理财目标变得更容易。

邓纳姆说，旧金山州立大学可能处于此类技术的前沿。林家族商学院最近收到了校友、数字货币企业家克里斯拉尔森(Chris Larson)、他的妻子和非营利组织Rippleworks赠送的2500万美元的礼物，他们将在该学院推出一个金融技术项目。金融技术创新旨在使日常金融交易更便宜、更容易获得。