腾讯上线“小借条”，涉足民间借贷服务？

近日，腾讯电子签上线了一个名叫“小借条”的产品，这个服务在本质上就是电子借条，用户能通过它打借条、打欠条。“小借条”利用数字签名技术实现民间借贷服务的线上化，同时电子借条也具备法律效力。

从服务形式上看，“小借条”与P2P网贷不同，它只是一个借贷凭证登记平台，并非设置资金池，也不分配资金。此外它也不具备信用中介角色。据腾讯电子签介绍，小借条服务不能确保出借人按约交付借款，亦不能确保借款人按月约还款。

“小借条”符合熟人借贷的心理需求，避免了尴尬与敏感，这也决定它能在较短时间内聚拢海量用户，为日后商业化创造空间。腾讯电子签在推出“小借条”时也提到，熟人或朋友间不时会有资金往来，但传统的借条形式局限较多，易引发法律纠纷。

腾讯言外之意，就是让大家抓紧用上“小借条”，从此不再担心熟人借钱的尴尬。微信的官方传播渠道也为“小借条”背书，这样一来，微信的社交流量优势与熟人借钱工具打通，“小借条”的潜力可想而知。

服务于熟人借钱的商业模式比较独特，目前市场中也存在借贷宝等老牌玩家，它们游离于金融和民间借贷之间，在监管政策收紧之后，为了合规起见，主要专注民间借贷、民间融资。

在商业化方面，“小开发者_如何学C借条”功能完善后，不排除延长服务链条，向用户收取相关服务费。现在，“小借条”免费使用，用户通过微信端小程序就能获取服务。

电子借条上线

“小借条”是一种依托于腾讯电子签能力的C2C电子合同产品，它能为用户提供合法合规的个人借款合同的线上签署服务。从“小借条”模板来看，是根据《中华人民共和国民法典》、《*高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等法律法规所制定。

在借条存储方面，腾讯电子签表示，“小借条”基于腾讯云技术能力和“至信链”区块链存证服务，确保借条的安全性和有效性。由微信提供流量，腾讯电子签提供服务，腾讯云提供存储，腾讯牢牢把用户的电子借条掌握在自有生态中。

值得注意的是，在“小借条”借款合同中，需要借款人和出借人填写的个人信息较多，除了个人姓名、身份证、手机号信息，还包括借款事由，利率。目前“小借条”*高约定利率为12%，远低于现行民间借贷利率司法保护上限。

*高人民法院发布民间借贷利率受保护的上限调整为一年期LPR（贷款市场报价利率）的四倍，以现行一年期LPR报价3.85%为例，按照3.85%的4倍计算为15.4%。

从信息录入到存储，“小借条”的功能已经能满足用户间借贷的基本需求。用户在微信中的电子签小程序中，创建小借条，填写好小借条信息，完善双方个人信息，确认无误后发起借条，通过微信聊天发给对方，让对方签名即可。

“小借条”与微信捆绑，借助微信的社交功能也能为用户创造良好的使用体验。相比借贷宝等平台，腾讯布局民间借贷服务产品优势明显，其中除了品牌影响力，还有朋友圈的便捷性。

下一步，“小借条”可能就会往商业化上迈进。

民间借贷产业链的机会

民间借贷的利率被严格限制后，市场并未因此萎缩，尤其是熟人、朋友之间的借钱一直存在。如何把熟人之间的借贷尴尬化解，确保借贷双方的合法权益，成为民间借贷服务领域玩家的机遇。从电子借条市场来看，贷后服务费用成为重要的收入来源。

不妨先看一下借贷宝的模式，借贷宝是一个线上投资借贷信息服务平台，分为个人版和企业版，主要涉及打借条、补欠条、理旧账、亲友投资和员工宝业务。用户可在借贷宝上投资贷款，同时也能满足个人和中小微企业主的投资借贷需求。借贷宝用户量过亿，证明了民间借贷服务领域的巨大空间。

在模式上，“小借条”与借贷宝相似，都只是凭证登记平台。根据借贷宝平台信息，借贷宝不对用户放贷，而是为个人投资给亲友、员工投资给企业、企业间供应链金融生成并保存电子合同。

除了基础的借贷信息登记服务，借贷宝还提供了催收服务。在借贷宝的收入构成中，主要包括包括信息登记费用和贷后服务费，其中贷后管理业务占据较大比例。

“小借条”还具备“还款提醒”功能，双方约定的还款日期当日，平台将通过短信提醒借款人还款。此外，“小借条”未来还会开通一键出证、直达法院的功能。这些贷后服务可能就是小借条商业化的主要方向。

“小借贷”目前免费，不排除未来收费的可能性。根据小借条用户服务协议的服务费用约定，当用户使用本网站服务时，腾讯电子签将向用户收取相应服务费用，腾讯电子签保留单方面制定与调整服务费用的权利。